Ce se întâmplă cu pensiunea dvs. când părăsiți o companie

Înlăturarea legăturilor cu o slujbă veche este deseori plăcută, uneori amăruie, uneori chiar amară. Dacă aveți o pensie definită pentru beneficii, legăturile de rupere pot fi, de asemenea, complicate. Ce se întâmplă cu planul de pensii atunci când părăsiți o companie înainte de a vă pregăti să vă retrageți? Veți primi banii și ce ar trebui să faceți cu ea? Există consecințe fiscale pe care trebuie să le iei în considerare?

A existat un moment în care unii oameni nu ar lua în considerare părăsirea unui loc de muncă cu o pensie de prestații definită, dar oamenii schimbă locurile de muncă mult mai frecvent decât în ​​trecut, iar tipurile de prestații pe care le oferă angajatorilor s-au schimbat. Dacă vine o ofertă mai bună înainte de pensionare, depinde de tine să decideți ce să faceți cu pensia pe care ați acumulat-o.

Ce este o pensie definită?

O pensie de prestații determinată este cea pe care majoritatea oamenilor o consideră a fi pensia tradițională, veche, pe care a avut-o tatăl sau bunicul tău. Știi, tipul care garantează muncitorilor care stau la o companie un flux de venituri pe toată durata vieții în timpul pensionării.

Pensiile cu beneficii determinate nu sunt la fel de obișnuite în aceste zile, ele au fost înlocuite cu planuri de contribuții determinate, cum ar fi 401 (k) s, care au pus o mare parte din responsabilitatea de economii asupra angajatului și nu au niciun fel de garanții pentru o anumită sumă a venitului din pensie.

Sunteți Vested?

Potrivit Departamentului Muncii, într-un plan de beneficii determinate, un angajator poate solicita ca angajații să aibă 5 ani de serviciu pentru a deveni 100 la sută în beneficiul prestațiilor finanțate de angajator. Angajatorii pot de asemenea să aleagă un program gradual de intrare, care necesită un angajat să lucreze 7 ani pentru a fi 100% investit, dar oferă cel puțin 20% procurarea după 3 ani, 40% după 4 ani, 60% după 5 ani și 80 procent după 6 ani de serviciu. Planurile pot oferi un calendar diferit, atâta timp cât este mai generos decât aceste programe de stabilire.

Aveți dreptul la pensia deținută numai în momentul în care vă părăsiți angajatorul

Opțiuni de pensie când vă lăsați un loc de muncă

În mod obișnuit, atunci când părăsiți un loc de muncă cu o pensie de prestații determinată, aveți câteva opțiuni. Puteți alege să luați acum banii ca sumă forfetară sau să acceptați promisiunea plăților regulate în viitor, cunoscută și ca o anuitate. Puteți chiar să puteți obține o combinație a celor două.

Ce faceți cu banii din pensia dvs. poate depinde de vârsta dvs. și de ani până la pensionare. Dacă sunteți tineri și aveți o sumă relativ mică de bani în joc, o sumă forfetară poate fi cea mai ușoară alegere.

Rețineți că majoritatea plăților de anuitate sunt fixe și nu țin pasul cu inflația. Astăzi, mica anuitate va arăta și mai mică în viitor.

Între 30 și 40 de ani, puterea de cumpărare a pensiei dvs. ar putea fi redusă considerabil. Investiți-vă singur, poate cu ajutorul unui consilier financiar acreditat, și puteți obține o mai bună returnare pe termen lung a banilor. Cu toate acestea, "cunoaște-te pe tine însuți", dacă ești un investitor disciplinat, gestionarea resurselor de pensie va avea mai multă sens decât dacă ești predispus la frică pe baza reacțiilor la mișcările de pe piață.

Pe de altă parte, dacă sunteți mai aproape de pensionare și căutați venituri garantate, anuitatea poate fi o opțiune mai atractivă. Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la faptul că ați investit singur banii în anii pre-pensionari precare.

Puteți avea, de asemenea, un sentiment mai bun al sănătății pe termen scurt a companiei și capacitatea acesteia de a-și respecta promisiunile de pensie (pensiile sunt asigurate de guvern prin intermediul Pension Benefit Guaranty Corporation, dar atunci când companiile merg, angajații și foștii angajați nu obțineți tot ce li sa promis). Uneori, companiile vor oferi beneficii suplimentare pentru a încuraja angajații mai în vârstă să rămână în planul lor. Dacă cercetările dvs. indică faptul că planul dvs. este subfinanțat sau este posibil să fie așa în viitor, este posibil să fiți mai probabil să selectați o sumă forfetară.

Ce să faci cu o sumă forfetară plătită

Dacă luați suma forfetară, vă recomandăm să transferați banii direct din pensia dvs. într-un cont individual de pensionare (IRA) pentru a vă menține impozitul. Dacă compania dvs. vă scrie un cec, aveți 60 de zile pentru a transfera banii într-un cont taxat înainte de impozitarea banilor.

Dacă nu aveți nevoie de fonduri, este mai bine să evitați să cheltuiți suma forfetară înainte de pensionare. Nu numai că vă lipsiți de creșterea investițiilor pe termen lung, dar va trebui să plătiți și impozitele pe bani, plus o pedeapsă de retragere anticipată de 10%. Dacă aveți în planul dvs. active semnificative, puteți face o factură fiscală semnificativă.

Într-o răsturnare IRA, fondurile pot fi investite în orice fel alegeți. Ați putea cumpăra chiar o anuitate în cadrul IRA pentru a capta o parte din venitul garantat pe cont propriu.

Unii administratori ai planului de pensii, inclusiv Vanguard și Fidelity Investments, oferă consultanță și instrumente online pentru a ajuta angajații să decidă între o anuitate și o sumă forfetară. Merită să jucați cu câțiva dintre ei înainte de a lua o decizie. De asemenea, puteți contacta administratorii planului pentru sfaturi în funcție de circumstanțele și obiectivele dvs. specifice.