Greseli curente de economii de sanatate

Un cont de economii de sănătate este mai mult decât o modalitate de a economisi pentru cheltuieli medicale viitoare. De asemenea, poate aduce anumite avantaje fiscale, în timp ce potențialul vă poate susține strategia de pensionare.

Acest lucru este important, având în vedere că cuplul mediu de 65 de ani va cheltui aproximativ 275.000 dolari pentru îngrijirea sănătății la pensionare. Această cifră nu include costul îngrijirii pe termen lung, care poate adăuga mii de dolari în total.

Medicare poate ridica tab-ul pentru unele din costurile de îngrijire a sănătății dumneavoastră în perioada de pensionare, dar nu acoperă totul, inclusiv îngrijirea pe termen lung. Acolo unde un HSA poate fi de neprețuit. Puteți retrage fonduri de la HSA dvs. fără taxe pentru cheltuieli medicale calificate. Și, puteți, de asemenea, să vă atingeți HSA pentru alte nevoi financiare - cu o avertisment fiscal, desigur.

Dacă aveți acces la un cont de economii de sănătate, este important să vă asigurați că îl utilizați în întregime. Aceasta începe cu evitarea acestor greșeli comune.

Confuzarea unui HSA cu un FSA

Aranjamentul flexibil de cheltuieli este un alt tip de cont de economii avantajat din punct de vedere fiscal pentru îngrijirile medicale. În timp ce abrevierile pentru FSA și HSA sunt similare, există unele diferențe importante pentru a fi conștienți de faptul dacă angajatorul dvs. vă oferă posibilitatea de a utiliza fie un plan.

În primul rând, un HSA vă permite să economisiți mai mult pentru îngrijirea sănătății. Pentru 2017, contribuțiile înainte de impozitare la un FSA sunt limitate la 2.600 de dolari. Cu un HSA, poți contribui cu 3.400 $ dacă ai acoperire și 6.750 $ pentru acoperirea familială. Limitele HSA sunt stabilite pentru a urca la 3.450 $ și 6.900 $, respectiv, în 2018.

De ce este important acest lucru? Contribuțiile FSA vă reduc salariile impozabile, în timp ce contribuțiile HSA sunt deductibile din impozit. Oricum, veți obține o pauză fiscală, dar dacă vă depășiți HSA, aceasta ar putea aduce beneficii fiscale mai mari la sfârșitul anului.

Alt lucru de știut este că contribuțiile FSA nu revin de la an la an. Cu un HSA, cu toate acestea, puteți lăsa banii în contul dvs. până când aveți nevoie de el. Asta înseamnă că nu trebuie să încercați în mod frenetic să cheltuiți în fiecare an aceste contribuții. În schimb, le puteți permite să crească.

Presupunând că un HSA nu merită dacă ești mai mare

Dacă sunteți deja în vârsta de 50 de ani, s-ar putea să vă gândiți să contribuiți la un HSA merită timpul acordat. În acest moment, de exemplu, este posibil să vă concentrați asupra jocului prin intermediul planului dvs. 401 (k) sau al unui cont individual de pensionare. Asta nu inseamna, insa, ca nu mai poti folosi un HSA mai tarziu in viata.

Să presupunem că aveți 50 de ani și contribuiți 6.000 $ pe an la un HSA, până când atingeți vârsta de 65 de ani. (Amintiți-vă că nu mai puteți contribui la un HSA după ce vă înscrieți în Medicare.) Presupunând că câștigați o rată anuală de 3% se încadrează în categoria de impozitare de 25%, ați putea acumula aproximativ 115.000 $ pentru costurile de îngrijire a sănătății pe bază de impozit amânată. Chiar dacă economisiți mai puțin de atât, fiecare dolar pe care l-ați lăsat poate fi folosit pentru a compensa costurile medicale în anii dvs. de mai târziu.

Lipsesc Contribuții de potrivire a angajatorilor

A 401 (k) nu este singura modalitate de a atrage niște bani gratis sub forma unui meci de companie. Angajatorii au, de asemenea, opțiunea de a oferi o contribuție de potrivire a conturilor de economii pentru angajați. Câștigul este că totalul contribuțiilor la cont - inclusiv ceea ce ați pus și dvs. și angajatorul dvs. - nu poate depăși limita dvs. de contribuție anuală.

Asta înseamnă că, dacă aveți o acoperire individuală pentru 2017, iar angajatorul dvs. se potrivește cu 100% din ceea ce salvați, ați putea contribui cu 1.700 de dolari, iar angajatorul dvs. ar putea să se potrivească cu aceeași sumă.Structura potrivită a planului dvs. poate fi diferită, dar merită verificarea planului dvs. pentru a vedea dacă este disponibil un meci, deoarece acesta reduce suma pe care trebuie să o economisiți.

Nu gândiți o imagine mare

Funcția principală a unui HSA este de a vă ajuta să vă bucurați de anumite avantaje fiscale, economisind în același timp bani pentru costurile de îngrijire a sănătății pe linie. Aceasta nu este totuși singura modalitate de a utiliza fondurile HSA. După ce atingeți vârsta de 65 de ani, puteți retrage bani dintr-un HSA în orice scop, fără nici o penalizare. Cu toate acestea, trebuie să plătiți impozitul pe venit obișnuit pe orice se retrage, care nu este utilizat în scopuri medicale.

Asta e important să știi, mai ales dacă nu ai vărsat atât de mulți bani în planul de pensionare al angajatorului sau într-un IRA așa cum ți-ar fi plăcut. Chiar dacă nu vă sfătuim să folosiți un HSA pentru a acoperi cheltuielile de întreținere la pensie, acesta vă poate ușura liniștea, pentru a ști că banii sunt acolo dacă aveți nevoie.

Nu știu ce cheltuieli de îngrijire a sănătății o HSA poate fi folosit pentru

Un HSA poate fi folosit pentru a plăti pentru îngrijirea sănătății, dar nu acoperă totul. Dacă utilizați în mod greșit fondurile HSA pentru a plăti un cost neeligibil, aceasta poate crea o muscatura fiscală. Veți datora impozitul pe venit regulat asupra banilor, plus o pedeapsă fiscală suplimentară de 20% dacă sunteți sub 65 de ani.

Linia de fund? Dacă aveți un cont de economii de sănătate, asigurați-vă că ați citit cu atenție detaliile planului dvs., astfel încât să știți ce este acoperit și ce nu. Și nu contorizați un HSA dacă sunteți mai în vârstă sau dacă aveți alte conturi pe care le utilizați pentru salvarea pentru pensionare. Dacă rămâneți sănătos, un HSA vă poate ajuta să completați orice altceva pe care îl retrageți în conturile de brokeraj impozabile sau impozabile.