Plan de sănătate calificat de înaltă densitate

În ultimii ani, de când planul de sănătate calificat ridicat (HDHP) a fost semnat în lege în 2003, ca parte a Legii modernizării Medicare, a ajutat milioane de americani să-și permită primele lunare de programe de asigurări de sănătate. Scopul inițial al HDHP-urilor a fost reducerea costurilor de îngrijire a sănătății prin împingerea membrilor planului la analiza deciziilor lor în materie de sănătate, în timp ce primele de asigurare erau mai accesibile tuturor.

HDHP-urile calificate sunt planuri care îndeplinesc cerințele pentru membrii planului de a utiliza, de asemenea, un aranjament de economii de sănătate sau cont de rambursare a sănătății pentru a ajuta la întinderea dolarului sănătății în continuare. Unii critici cred că planurile de deductibilitate ridicată pentru sănătate îi rănesc pe consumatori, deoarece nu plătesc integral deductibilitatea anuală înainte ca planul să se încheie, astfel încât acestea să obțină o acoperire redusă până în acel moment.

Cu toate acestea, marea majoritate a angajatorilor oferă o alegere pe trei niveluri a planurilor de îngrijire a sănătății, iar HDHP-urile sunt, în general, planurile preferate oferite, în afara HMOs și opțiuni de contribuție definită.

Cum funcționează planurile HDHP?

Angajatorii pot alege tipul HDHP oferit angajaților. Un HDHP poate permite doar o acoperire în rețea, similară unui HMO, sau să permită acoperirea în afara rețelei, similar unui plan POS sau PPO. Dacă un plan beneficiază numai de beneficii în rețea, membrii nu pot ieși în afara rețelei, după ce se respectă deductibilitatea. Pentru un plan care permite atât beneficii în și out-of-rețea, membrii vor primi, de obicei, beneficii mai bune prin șederea în rețea. Toate avantajele din și în afara rețelei oferite prin planul HDHP, inclusiv acoperirea cu medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală, dacă sunt oferite, trebuie să se aplice în cazul deductibilității.

Multe, dar nu toate, planurile HDHP vor acoperi efectiv vizitele preventive și primare ale medicului pentru o coplaj scăzut, deși acest lucru nu este necesar. Planurile HDHP nu sunt menite să acopere costurile inițiale de asistență medicală, cum ar fi vizitele preventive, de specialitate și de laborator. În schimb, acestea sunt menite să acopere evenimente catastrofale, cum ar fi boli cronice sau vizite spital extinsă. Planul asiguraților este de așteptat să plătească serviciile medicale și plățile pentru facilități până la îndeplinirea deductibilității. Odată ce membrii ating maximum maximul de buzunar, toate serviciile medicale sunt acoperite gratuit.

Care este HDP-ul deductibil și cel mai mic din buzunar?

Membrii planului HDHP au costuri anuale mai scumpe deductibile pentru acoperirea lor de sănătate, după cum sugerează și numele planului. Suma deductibilă este suma pe care un membru al planului trebuie să o cheltuiască din buzunar înainte de a începe să acopere. Cel puțin o parte din această sumă deductibilă este acoperită de HSA sau HRA. În cadrul legislației, există limite minime deductibile stabilite în fiecare an și ajustate în funcție de inflație, pentru ca un plan să se califice drept HDHP.

Serviciul de venituri interne (IRS) determină limitele anuale pentru planurile de deductibilitate ridicată pentru îngrijirea sănătății.

Deductibil Minim:

• Persoană fizică: 2016 - 1.300 $
• Familie: 2016 - 2.600 $

Suma anuală maximă a buzunarului este suma maximă pe care membrul le plătește înainte ca serviciile medicale să fie oferite gratuit. Suma anuală maximă a buzunarului include plăți deductibile și co-asigurări. Nu sunt incluse în maximul din buzunar sunt beneficiile maxime pe durata de viață, sumele obișnuite, obișnuite și rezonabile (UCR), limitele beneficiilor existente și cerințele de pre-certificare. La fel ca minimul deductibil HDHP, maximul din buzunar este ajustat în fiecare an pentru inflație.

Out-of-Pocket Maximum:

• Individual: 2016 - 6.550 dolari
• Familie: 2016 - 13.100 dolari

Există, de asemenea, o contribuție aprobată de IRS pentru cei care sunt de 55 de ani sau mai mari de 1.000 de dolari pe persoană.

Beneficii pentru angajatori

Deoarece HDHP-urile nu oferă o acoperire extinsă a sănătății, ele oferă consumatorilor mult mai mici prime. Cu deductibile mai mari, se crede că membrii planului au mai puține șanse să vadă un medic dacă nu este necesar din punct de vedere medical. De asemenea, sa crezut că pacienții vor căuta servicii de sănătate care oferă o valoare bună pentru dolar. Folosirea unui HSA sau a unui HRA cu HDHP poate ajuta la scăderea costurilor de primă sau pentru a căuta opțiuni de plată automată cu furnizorii care oferă reduceri. Planul HDHP înseamnă că angajații plătesc partea leului din suma deductibilă, menținând costurile pentru toată lumea.