Legea privind reconcilierea bugetului consolidat Omnibus - COBRA

COBRA (Actul de reconciliere a bugetului consolidat Omnibus) oferă anumitor salariați, soți, foști soți, copii și pensionari care își pierd beneficiile de sănătate opțiunea de a continua să beneficieze de prestații de sănătate oferite de planul de sănătate al grupului pe perioade limitate de timp. Eligibilitatea este supusă anumitor circumstanțe, cum ar fi pierderea voluntară sau involuntară a locurilor de muncă, reducerea orelor lucrate, tranziția între locuri de muncă, moartea, divorțul și alte evenimente de viață. În mod tipic, acoperirea COBRA durează 18 luni, deși în unele cazuri se poate extinde și mai mult.

Cum funcționează COBRA

Planurile de sănătate din grup care acoperă 20 sau mai mulți angajați sunt obligați să furnizeze beneficii COBRA. În cel puțin 40 de state, există legi mini-Cobra care se aplică companiilor mai mici, de obicei celor cu 2-19 lucrători.

Angajatorii nu trebuie să plătească pentru COBRA prima de asigurare de sănătate a angajatului.

Angajatul este responsabil pentru plata lunară a primelor, cu până la 102% din costul planului.

La multe companii, asigurarea medicală este subvenționată de către angajator. Aceasta înseamnă că angajații nu plătesc integral costul planului, însă numai o parte sau, în unele cazuri, angajații nu plătesc deloc pentru primele de asigurare. Prin urmare, plățile COBRA pot fi destul de costisitoare în comparație cu lucrătorii care beneficiază de acoperire prin intermediul angajatorului lor în timp ce își continuă activitatea.

Beneficiul este acela de a vă menține un nivel de asigurare identic în timp ce căutați un loc de muncă nou sau de a stabili pașii următori - nu va trebui să faceți schimb de medici, iar costurile prescripțiilor dumneavoastră vor rămâne aceleași.

Dacă sunteți eligibil pentru prestații COBRA, angajatorul dvs. este obligat să notifice compania de asigurări de sănătate a evenimentului, deoarece vă califică pentru acoperire. Veți avea 60 de zile pentru a decide dacă doriți să vă înscrieți în acoperirea COBRA. Nu veți fi înscris automat.

Înscrierea după perioada de alegere

Chiar dacă renunțați la acoperirea COBRA în timpul perioadei electorale, trebuie să vi se permită mai târziu să revocați renunțarea la acoperire și să alegeți acoperirea continuă atâta timp cât faceți acest lucru în timpul perioadei electorale. Apoi, planul trebuie să ofere doar o acoperire continuă începând cu data revocării renunțării.

Când Plata este datorată

După ce vă înscrieți în acoperire, prima dvs. plată nu este datorată imediat, dar trebuie efectuată în termen de 45 de zile de la alegerile de la Cobra. Toate plățile lunare ulterioare au o perioadă de grație și nu sunt datorate până la 30 de zile de la data scadenței.

Acest lucru este avantajos - dacă credeți că veți obține un nou loc de muncă cu acoperire de asigurare înainte de plata unei facturi, puteți întârzia să o plătiți până în ultimul moment, știind că acoperirea dvs. este retroactivă.

Obțineți informații despre acoperirea COBRA

Dacă aveți nevoie de informații suplimentare cu privire la drepturile dvs. în cadrul unui plan din sectorul privat, vizitați Administrația de securitate a beneficiilor angajaților (EBSA) sau apelați gratuit la numărul 1-866-444-3272.

Centrele pentru Medicare și Medicaid Services oferă informații despre prevederile COBRA pentru angajații din sectorul public.

Contactați Departamentul de Stat al Muncii dacă lucrați pentru un angajator cu mai puțin de 20 de angajați și aveți întrebări cu privire la reglementările mini-Cobra.

COBRA și Legea privind îngrijirile accesibile

Trecerea Legii privind îngrijirile accesibile (ACA) a diminuat în unele privințe importanța COBRA. Acest lucru se datorează faptului că ACA oferă o cale relativ ușoară pentru persoanele fizice să cumpere asigurări de sănătate. Este posibil ca achiziționarea de asigurări prin intermediul pieței de sănătate a statului dvs. să fie mai puțin costisitoare decât păstrarea cu asigurările de sănătate pe bază de angajator.

Înainte de ACA, COBRA a fost, de asemenea, un beneficiu important pentru că a garantat o îngrijire continuă - acest factor a fost important pentru persoanele cu afecțiuni preexistente, care s-au luptat să găsească acoperire de asigurare. În cadrul ACA, nimeni nu poate fi respins sau taxat mai mult pentru asigurarea de sănătate din cauza sănătății lor. În plus, primele pentru persoanele în vârstă nu pot depăși de trei ori mai mult decât pentru adulții tineri.

Iată câțiva dintre factorii pe care trebuie să îi țineți minte atunci când stabiliți dacă doriți să vă înscrieți în COBRA sau cumpărați un plan în cadrul ACA:

Cost: După cum sa menționat mai sus, este posibil ca acoperirea în zona dvs. să fie mai ieftină în cadrul ACA. Cu toate acestea, acțiunile recente ale guvernului federal au condus la creșterea costurilor pentru opțiunile de asigurare ACA oferite prin schimburi. Îndepărtarea mandatului persoanelor fizice de a beneficia de asigurare și extinderea posibilităților statelor de a furniza planuri pe termen scurt scutite de acoperiri mandatate de ACA au condus la scoaterea unor persoane sănătoase din ACA și au majorat primele pentru persoanele mai puțin sănătoase care rămân.

Venituri pe bază de subvenții: În cadrul ACA, există și subvenții bazate pe venit. Dacă o persoană achiziționează acoperire printr-o schimbare în loc de COBRA, subvenția se bazează pe venitul dvs. în cursul anului în care politica este în vigoare. Cu alte cuvinte, subvențiile se bazează pe venitul dvs. în anul în care aplicați, inclusiv în scăderea veniturilor după terminarea angajării.Cu toate acestea, în unele cazuri, angajatorii pot acoperi primele COBRA lunare ca parte a unui pachet de compensare; dacă este cazul, COBRA devine opțiunea mai rentabilă.

Confort:Dacă vă aflați în mijlocul tratamentului medical, menținerea acelorași doctori și nivelul de acoperire poate fi destul de important. Unii oameni pot alege să mențină COBRA indiferent de costuri din cauza familiarității și a liniștii minții. De asemenea, găsirea unui plan care să corespundă nevoilor dvs. pe piața statului dvs. necesită timp; poate părea mai ușor să stai cu asigurarea de sănătate cu care deja cunoști, mai ales.

Alte opțiuni de acoperire a asigurărilor de sănătate

Persoanele care provin din două familii de venit ar putea să considere că este mai rentabil să se adauge la polița de asigurări de sănătate a soțului / soției.

Dacă sunteți în vârstă de 65 de ani sau mai mult și nu mai lucrați, vi se va cere să inițieți acoperirea Medicare, chiar dacă alegeți acoperirea cobra. Apoi, poate fi mai ieftin să selectați un program de avantaje Medicare, altul decât compania anterioară a angajatorului dvs., pentru a încheia acoperirea cu Medicare.

Henry J. Kaiser Family Foundation are un Calculator de Subvenții care va afișa diverse subvenții și prime de asigurare cu informații minime despre gospodărie.

Informațiile conținute nu sunt consultanță juridică și nu reprezintă un substitut pentru astfel de recomandări. Legile de stat și federale se schimbă frecvent, iar informațiile pot să nu reflecte legile statului dvs. sau cele mai recente modificări ale legii.