Înțelegerea deciziilor de înscriere deschise

Pe măsură ce bateți multe lucruri bune care se rostogolesc în fiecare an în toamnă - aerul curat, frunzele de pe frunze, lattes de dovleac - există o șansă destul de bună de înscriere deschisă nu face lista. Aproape 3 din 4 respondenți la Aflac's Open Enrollment Survey spun că citirea despre beneficiile lor este lungă, complicată sau stresantă. Și aproape jumătate ar face mai degrabă ceva cu adevărat neplăcut - cum ar fi vorba de un ex sau de mers pe cărbune fierbinți - decât să completeze înscrierea în acest an a beneficiilor.

Rezultatul? Cele mai multe punt. Patru din cinci spun că petrec mai puțin de o oră pe deciziile lor de beneficii și chiar mai mult aleg aceleași beneficii an după an.

Prețul inacțiunii

Asta poate deveni scump dacă alegeți greșit. Spuneți că alegeți un plan în care un medic pe care îl vedeți o dată pe an este în afara rețelei. Acesta poate fi un cost pe care sunteți dispus să îl suportați. Dar dacă ați avea nevoie de serviciile medicului pentru o procedură suplimentară neașteptată? S-ar putea să vă plătiți 300% din costurile pe care le-ar costa dacă ați găsi un doc în rețea de la inițiere, conform unui studiu din 2015 al Centrului pentru Politică și Cercetare AHIP. De asemenea, dacă optați să plătiți primele mai mari care vin cu planuri care au deductibile mai reduse, dar rareori vedeți un medic sau să completați prescripții deoarece sunteți sănătoși ca un cal, ați putea ajunge să plătiți mai mult în costuri anticipate decât este necesar.

Iar prețul lipirii capului în nisip se îndreaptă mai mult. Costul total al asistenței medicale în SUA este de aproximativ 3 trilioane de dolari pe an, din care consumatorii plătesc din buzunar aproximativ 400-300 miliarde dolari - iar partea noastră crește cu aproximativ 10% pe an.

"Sunt dispus să pariez că partea noastră va merge doar în sus", spune Thomas Torre de la Copatient, o companie care îi ajută pe consumatori să negocieze medicul și facturile de spital. "Această tendință este de neoprit."

Prin urmare, luarea deciziilor privind beneficiile corecte depinde de armonizarea cu adevărat a primului: înțelegerea fundamentală a termenilor pe care îi vedeți atunci când citiți despre planurile de sănătate de astăzi. (Aflac a testat și asta. Majoritatea oamenilor nu o fac). În al doilea rând, fiind capabil să răspundă la câteva întrebări care vă vor spune care este planul cel mai potrivit pentru portofel.

Prin urmare, luarea deciziilor privind beneficiile corecte depinde de arme cu cunoștințele și înțelegerea conceptelor fundamentale de asigurare la locul de muncă.

Vorbește limba

În primul rând, trebuie să aveți o înțelegere fermă cu privire la termenii obișnuiți de asigurare de sănătate. În sondajul său, AFLAC a constatat că cei mai mulți oameni nu au o aderență pe un vocabular de bază de asistență medicală. E greu să faci o decizie dacă nu cunoști următorii termeni:

PPO: O organizație preferată de furnizori. Acesta este un plan de sănătate care nu vă limitează în mod obișnuit la furnizorii de asistență medicală în rețea (sau vă va face să primiți recomandări pentru specialiști), dar vă va cere să plătiți costuri mai mari decât cele din buzunar pentru furnizorii de asistență medicală în afara rețelei

Plan de înaltă deductibilitate:Un plan care vă cere să plătiți pentru cea mai mare parte a îngrijirii (medici și prescripții) până când vă veți întâlni deductibil. Vă pregătește să deschideți un cont HSA sau de economii de sănătate.

HSA: Pentru a contribui la acoperirea costurilor unei deductibile mai mari, veți avea un cont de economii de sănătate în care dumneavoastră și angajatorul dvs. puteți depune bani înainte de impozitare care pot fi investiți și să crească fără taxe. Dacă utilizați banii pentru a vă plăti pentru cheltuieli calificate de asistență medicală, în general, nu va trebui să plătiți niciun impozit pe acesta atunci când îl utilizați.

Premium: Suma pe care o plătiți - de obicei lunar - pentru a cumpăra asigurare de sănătate.

Fransiza: Suma pe care o plătiți din buzunar pentru asistență medicală înainte ca asigurătorul să-și plătească cota.

Co-plata: Suma pe care o plătiți pentru o vizită de birou sau o rețetă care suplimentează ceea ce asigurătorul plătește (până când vă întâlniți maximul din buzunar).

coasigurare: Procentul unui serviciu de asistență medicală pe care trebuie să-l plătiți până când nu vă atingeți maximul în afara buzunarului.

Deciziile mari

Acum puteți trece la alegerea planului potrivit pentru dvs. Iată decigerile importante pe care trebuie să le luați.

PPO față de planul deductibil ridicat cu HSA. Dacă primiți un plan prin angajatorul dvs., acestea sunt probabil alegerile dumneavoastră. Pentru a face apelul, priviți înapoi la utilizarea dvs. medicală în ultimul an. De câte ori ați văzut un doctor? Câte prescripții ați umplut? Dacă sunteți sănătoși și nu luați multe medicamente, sunteți în general mai bine cu un plan de deductibilitate ridicat. Dacă aveți cheltuieli medicale mari, de așteptat, inclusiv produse farmaceutice, sunteți în general mai bine cu un PPO.

Comparați deductibilele cu aceste prime. Observați, am spus "în general mai bine". Este posibil să urmați aceste linii directoare și să faceți greșeli. Alegeți un plan de sănătate bazat exclusiv pe primele, conform sondajului Copatient. Primele sunt importante, dar ele nu sunt singurul element care trebuie luat în considerare, spune Justin Sydnor, profesor asociat la Școala de Afaceri din Wisconsin. Adăugați primele anuale și comparați ce plătiți cu o politică cu prețuri mai mari la ceea ce economisiți pe deductibil. Dacă angajatorul dvs. contribuie la un cont de economii de sănătate pentru a plăti o deductibilitate ridicată, asigurați-vă că luați în considerare acest lucru.

Luați în considerare medicii, formularii și alte costuri. Asigurați-vă că țineți cont de variabilele care nu au atașat un etichetă de preț. Sunt doctorii pe care vrei să le vezi în planul tău? Sunt drogurile pe care le vei lua? Cât veți plăti - sub formă de copay sau coasigurare - de fiecare dată când vă duceți la îngrijire medicală? Uitați-vă la istoricul de sănătate de anul trecut și vă asumați că comportamentul dvs. va fi în mare parte același.

Și dacă nu îți poți permite planul mai scump? Amintiți-vă: un plan mai ieftin este mai bun decât nici un plan.

Cu Kelly Hultgren